银行提供给第三方的快捷支付(无卡支付)与三方自己包装的(银行卡鉴权+代收)快捷支付有什么区别?

【Jeremy的回答(15票)】:

题主提的问题本质上是对代付业务的划分标准及产品包装策略问题。

目前市面上所说的“快捷”的实现方式有多种

1、采用银行代扣(代收)接口+鉴权接口包装

2、采用信用卡采用无磁无密接口+鉴权接口包装

信用卡无磁无密接口也叫ePOS/MOTOPay。

3、采用银行/银联快捷支付接口

较早时候,银行并无快捷支付接口,支付宝快捷起来后,银联及各家银行基本上都包装了快捷支付接口,供第三方直接调用。

银行代扣/代收业务是银行基础性业务,是大部分快捷类产品最底层实现。因此梳理清楚代收业务,基本上就能搞明白了基于代收封装的各类“快捷产品”的大致差异。

下面以银联代付产品的划分标准,说明一下代收业务的产品模式及差异。

1、根据代付产品签约及认证方式的不同,代付分为绑定模式、实名扣款模式两大类(银联全渠道代付产品划分方式):

a、认证(绑定)/扣款模式:分为实名认证(绑定)和扣款两个业务阶段,先完成实名认证(绑定),再发起扣款。

b、实名扣款模式:商户只向银行、银联或第三方支付发起一次交易请求,银行或第三方支付完成实名认证和扣款。

2、按照对持卡人身份识别主体的不同,代付分为自主识别模式和辅助识别模式两类:

自主识别模式:发卡机构负责验证持卡人身份真实性,并保证交易发起者是账户信息合法拥有者的交易处理模式。

辅助识别模式:发卡机构帮助收单机构对其上送的辅助认证信息进行匹配性检查的交易模式。

两种识别模式的验证信息、风险责任差异可以参考如下图(来自银联资料):

3、按照代收产品的时效性分为实时代收(单笔)、批量代收两种模式

由于所谓的快捷支付实现方式各家千差万别,不能一概而论,列举一些维度供比较参考。

1、有无单独的签约过程

例如实名认证扣款模式中,没有单独的签约过程,在代收交易中一并上送辅助认证信息。

2、业务签约/取消签约是直接与银行签约还是与第三方支付签约/取消,衍生出取消签约关系找谁。

业务签约一般可以分为:商户侧签约、支付平台侧签约、银行侧签约。

例如信用卡无磁无密接口包装的快捷可能是与第三方支付签约的。

2、识别模式是自主识别模式还是辅助识别模式

3、风控及偿付由银行还是第三方支付承担

4、支付短信下发是由银行或第三方支付下发

5、代收时效性:实时、批量

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