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为什么保险公司都非常有钱?

【费寒冬的回答(30票)】:

首先寿险公司和财险公司是两个完全不同的东西。最好分开来看,否则很难解释。

纠正一下 @静女好逑 的答案不足之处,这位知友的高票答案意思基本到位,不过并不是非常准确。因为保险公司“有钱”跟利润并无关系

保险公司和银行一样,属于高负债企业。

银行的钱主要是储户的存款,而保险公司的钱主要是投保人的保费。

银行的钱一般使用手段是用于放贷,而保险公司的钱主要使用手段是投资,至于投资什么,就什么收益高什么风险小就买什么。我国现在其他行业不景气,房地产和上市公司以及海外资产最受保险公司青睐,因此经常能看到保险公司收购其他企业,或者保险公司海外置业什么的,也就是题主所说现象。

国外的话(主要是日美,其他国家并不是很了解),日本由于银行业和保险业同时发展,并且由于历史问题(麦克阿瑟将军拆散财阀),所以日本的保险公司和其他企业是相对独立的,并不像中国出现大规模集团化运营的财阀性质的企业(比如同一家控股公司旗下有不动产,银行,保险,工业),所以日本的保险公司很少去收购保险公司之外的企业,一般保险公司收购都是收购保险公司(例如日本生命收购澳大利亚银行的保险部门)。并且日本由于泡沫经济崩溃,人寿保险公司逐年减少不动产投资的比例,其投资主要以有价证券,银行存款,国债为主,境外投资也主要以国债,企业债为主。

美国曾明确发布法令,禁止保险公司和银行有资产上的联系(Bank Holding Company Act of 1956),也就是禁止保险公司控股银行,以及银行控股保险公司,以及保险和银行同属一家保险公司。所以美国也是一样的情况,很少见到保险公司去收购什么其他领域的公司,一般是收购其他保险公司。而我国出现大量财阀性质的集团公司,例如中信(同时涉及工业,银行,保险,证券,不动产等领域)所以中国的保险公司资金时常用于企业的扩张,并且为了配置资产,使得资产国际化,会去海外置办不动产。

我国人寿保险公司,由于配置海外资产需要,分散风险(防止系统性金融风险,参照日本90年代泡沫经济崩溃后由于房地产崩溃带来的损失),并且实现长期稳定的收益,我国保险企业大举投资国内外商业地产(例如平安收购劳合社大楼,安邦集团收购华尔道夫酒店等)

注:根据《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》

(四)不动产

直接投资的不动产,限于位于附件1所列发达市场主要城市的核心地段,且具有稳定收益的成熟商业不动产和办公不动产。

附录1

资料来源:中国保监会资料来源:中国保监会

图片来自于搜狐,侵删。图片来自于搜狐,侵删。

银行那么有钱是为什么?这个基本上是很多人的常识了,吸收存款,然后用一部分存款去放贷,贷款利率比存款利率高,那些钱就是赚来的利润。另外的钱拿去运用投资,得到的收益率如果比储蓄利息高的话,也就是利润。

题主所说保险公司有钱没错。但是有钱的一般都是人寿保险公司

原因在于人寿保险公司存在大量高额长期保单,并且我国现在存在大量高现金价值保单(以万能险为主)

人寿保险公司的保单多数是长期保单,财产保险公司的保单多数是短期保单。长期保单可以简单的等同于长期的定期存款,也就是说保户买了一份长期的人寿保险,钱给了保险公司,到期去取款,可以简单这么理解,那么这笔钱在保险公司手上,就成了保险公司的资金,保险公司拿这笔钱去运用投资,拿取投资收益,一部分用于支付保险合同里约定的利息,另一部分就是自己的利润。财产保险公司的保险合同一般是短期,一年以内,所以一般做短期投资,例如债券。寿险公司的合同一般是10年20年以上的长期合同,一般做长期投资,不动产,长期国债一类。也就是题主所说的现象。

接下来解释一下题主的问题,首先明确一点。

现代市场社会,现金持有量最高的机构是银行,第二是人寿保险公司

一般国外发达国家的现金总量25%左右在银行,15-20%之间在人寿保险公司(该数据并不准确,根据所学和经验总结,各个国家差别很大,仅仅为了说明)

这是题主的第一个问题。

第二个问题。

收入增长。国内的保险公司公开的收入一般是保费收入,也就是说这些钱虽然多,但是不是你的。是投保人的,你只是帮他们运用投资而已。最后的利润未必有那么多。和银行的存款是一个道理。

第三个问题。

给销售人员的佣金高,也正说明了现在保险业的竞争激烈,这跟保险公司有钱没钱没有直接联系,商场促销的时候买一送一,难道就说明这商场有钱送钱给你吗?当然不是。当然跟产品好坏也没有直接联系,奢侈品也有促销的时候,地沟油也有抢手的时候。

以上。

【耘财科技狄升的回答(12票)】:

羊毛出在羊身上,如果一个产品需要支付大量的佣金来销售,要么说明产品太贵了(比如说奢侈品),要么说明产品太烂了(比如说脑白金),要么说明产品又贵又烂

【哈哈的回答(8票)】:

题主的问题问的很好~但是要详细讲还是很复杂的。

开门见山:

保险公司的利润构成分成两部分:承保利润和投资利润。

先看承保利润,什么叫承保利润,举个最简化的例子(不考虑会计分期核算,费用分摊等),一家公司只经营汽车保险,一年收了100亿保费,赔出去60亿,费用花了30亿,剩下的10亿就是承保利润。

再看投资利润,不可能刚收保费就出险吧?总要有个时间差吧?那么问题来了,保险公司不可能一直让这笔钱躺银行,拿去投资啊!专业的保险资产管理一年弄个6%以上的收益率是不难的。假设这个时间间隔是1年,那又多出来10个亿的投资利润。

举得例子是一年期的财产保险,人寿保单期限更长也更复杂。

传统理论认为人寿保险利润来源于三部分。

死差益/损:即实际死亡率相较于预定死亡率的差值。如果我在产品定价的时候按照每年0.5%的死亡率进行计算,而实际上死亡率才0.1%,那么,嘿嘿,我将会赚翻天~当然,死亡率往往根据生命表作为基础进行估计,不会发生太大的偏差。

利差益/损:这是人寿保险的定价核心、核心!市场利率瞬息万变,人寿保险一保几十年屡见不鲜,假设一个情况,假设预定利率是8%,那么也就意味着在死亡率保持不变的基础上,我必须每年收益率8%才能保证有足够的钱进行赔付。不然在该产品上将产生利差损。这个预定利率越高,往往产品价格更便宜,吸引力越大,但是对保险公司的投资水平要求越高。历史上大部分寿险公司的倒闭均是由于给出了过高的预定利率产品,最终无力赔付。

费差益/损:这个也不用多说,涉及到公司经营方方面面,一般保险公司财务、精算、业务部门会协调出个合适的预定费用率,不会有太大的偏差。

简单照题主要求简单说了下,因为保险的利润来源还是比较复杂的,只是简单抽象说了下。

【飞翔的麻雀的回答(0票)】:

个人理解,保险公司和银行一样都是靠信用吃饭的,或者说用别人的钱来赚钱,准确的说饭可以不吃但是必须有一副很有钱,不差钱的,无论多少钱都能拿出来的至少外表非常有钱的样子,如果大家都认为它有钱,愿意相信它把钱存放在它哪里它就能生存并且发展壮大,如果被不信任发生挤兑之类现金流出远大于流入,任何保险公司或者银行都只能破产清算,所以无论如何银行和保险都必须做出一副有钱,很有钱,有很多钱的样子

【Lphxj的回答(0票)】:

1. 只有一部分做长期险的险企占据了先机做大了业务然后比较有钱外,很多做长期险种的险企是没多少钱的,靠股东日日烧钱做业务。而对于那些做万能险的险企,它们就很有钱了,毕竟吸收了大量保户储金来做投资。

2.另外人寿公司比财险公司有钱多了,财险因为短期险为主,没法利用到利差,费差损高居不下,所以很苦逼的。

3. 险企之所以牛逼,根本上是得益于它利用杠杆做业务,其偿付能力相当于保证金,以少量的资本金做数倍于资本金的业务,比银行还厉害多了。

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