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买二手车值得贷款么?贷款的利弊是什么?

新车和二手车在贷款上相同么?二手车贷款利弊是怎样的?

【Rosie的回答(85票)】:

感谢邀请。

总的来说,二手车贷款和新车贷款还是有很大区别的。

在哪买的二手车能贷款?

目前国内二手车交易渠道主要有以下几个,理论上都能提供贷款服务,但是每个渠道所合作的金融机构并不相同:

  1. 4S店(经营品牌认证及非认证二手车)

  2. B2C二手车超市(如:“车王”)

  3. O2O交易平台(如“瓜子”、“人人车”)

  4. 黄牛的集散市场(如“花乡”)

同4S店合作的金融机构主要有银行和厂家汽车金融公司。与新车不同,很多银行都不乐意开展二手车信贷业务,原因是二手车估价不透明,贬值快,残值不确定。厂家金融在成交价和残值的评估上有天然的优势,又有主机厂对品牌二手车丰厚的贴息,所以抢占了较大的市场份额。

除了4S店,其它三个渠道的二手车业务鲜有银行和厂家金融参与,主力军是地方消费金融公司、融资租赁公司、P2P平台以及小额担保公司等等。

值得一提的是,平安集团在汽车领域有其深刻的战略布局,比如平安好车的金融链是:平安好车提供车辆认证信息,平安银行汽车金融中心提供汽车贷款,平安产险作为担保方,前海征信作为征信中心。可惜的是在今年二月平安好车因严重亏损而关闭了。

利率?利息?如何衡量我的贷款成本?

二手车贷款的成本由两部分组成,一是车价,二是贷款利率。4S店品牌认证二手车的车价可能是最高的,当然车况相对来说也是最透明的,而贷款利率是最低的;O2O平台和个体黄牛给出的车价可能会低一些,车况就智者见智了,而利率相对也是最高的。

对于贷款利率,我在贷款买车好还是全款买车好? - Rosie 的回答里介绍了为什么不用利息来衡量成本以及如何运用Rate公式。在这里介绍一个更为直观的概念IRR(内部收益率),不仅是车贷,IRR还可以用来衡量房贷,信用卡分期,蚂蚁花呗等所有分期类产品的真实成本。举个栗子:

一辆15万元的车,首付30%,贷款70%,12期。4S店告诉你你需要首付45,000元,每月还月供8750元,没有其他费用。

在Excel里分别输入贷款金额和每一期的月供,时间0也就是“现在”,你从银行贷到了105,000元买车,在接下来的12个月你要每月付给银行8750元(所以现金流是负的),然后用“=IRR(按时间顺序选中所有现金流)*12”,就得到IRR啦。

这里IRR=0%,也就是你贷款的成本为0。

如果经销商收了你3000元的手续费,和全款比车价一点没打折,那么其实你现在(时间0)只得到了105000-3000=102000元,IRR就变成了5%:

好奇的我去看了看“人人车”和“瓜子二手车”的网络报价,发现IRR基本在16%-25%,而且很多10万以下的车是不提供贷款的。

讲真,这个报价IRR明明高达25%,还不知道“首期款”里包不包含手续费,为什么写“0利率方案”呢?

据我了解,目前只有品牌认证二手车,才有真正的“0%利率”。

什么是品牌认证二手车?

简单地说,品牌二手车就是主机厂自营的二手车品牌。如奔驰星睿,宝马尊选,奥迪品荐,起亚至诚,丰田心悦,一汽-大众DWA等等。

这些品牌二手车提供的服务大同小异,比如几百项质检,免费厂家延保,七天退换。

近两年主机厂陆续开始对品牌二手车贴息了,“0%利率”不再是梦。(关于什么是贴息和“0%利率”的本质,也请参考贷款买车好还是全款买车好? - Rosie 的回答)

在没有手续费的情况下,0%利率意味着IRR就是0

融资租赁又是啥?

答主在车王的官网上只看到了融资租赁一种金融产品,觉得还是有必要介绍一下。其实车贷和融资租赁都属于汽车金融的范畴,但是银行和其他非银机构受银监会监管,而融资租赁公司受商务部监管,天生属性不同导致了两种产品有区别。

比如融资租赁没有首付要求,而车贷的首付至少20%。再比如对于企业客户用融资租赁可以节省授信额度。

但是普遍而言融资租赁的价格会比车贷要高一些。粗略估计银行和厂家金融的IRR一般都在10%以内,有贴息甚至可以到0%;融资租赁一般都在10%以上,很多都在20%以上。

以下是车王的一个报价:

0%首付,70%尾款(最后一期还车价的70%),24期月供,IRR是12%。和一些平台相比,12%已经算是良心价了,不过这里写的是“月供6549.39起”,也即12%是提供给资质最好顾客的最低IRR,普通顾客的成本可能会更好,而且这里也没有说明是否还有其他费用。

另外,融资租赁分为直租和售后回租,少数囤积了车牌的融资租赁公司可以把车牌和汽车一起直租给顾客,这可以解决一些朋友在汽车限购城市摇不上号的难题,当然价格也会更高了。

二手车贷款的潜在风险?

第一个风险是一不小心选择了“高利贷”。除了高额的利息和手续费,很多平台还会强制客户购买各种保险、GPS等,不知不觉中会大大提高IRR。

第二个风险是逾期后果未知。一个知乎朋友分享给我的案例,他的一个朋友只晚了几天还月供,担保公司迅速找上门,直接把车拖走,朋友补了月供还交了高额的“违约金”,历经磨难才终于把车拿回来。

为了规避以上风险,请谨慎选择正规的金融机构。

总结一下,如果说二手车市场水深得可以游泳,那二手车金融这个后市场大概已经可以潜水了。

对贷款有刚需的朋友,在不同渠道比较的时候,不要只看车价上便宜了多少,还要看看自己的融资成本,通常情况下车价越低贷款成本越高,对于巧立名目的乱收费也要警惕,在签署贷款合同之前要确定是哪家金融机构提供的贷款,一定要选择正规的金融机构。

不是一定要贷款的朋友,可以考虑4S店的品牌二手车及0%利率方案,利用主机厂的贴息升级车型;在较低或者没有手续费的情况下,也是一个不错的理财方式哦。

【夏须臾的回答(0票)】:

你说的二手车是哪个价位的,贷款无非多了利息,现金流对你很重要或者有投资收益的,肯定贷款划算,虽然多付了利息,不过手里有笔钱抵抗风险。

【公子小白的回答(3票)】:

之前也打算买二手车,找了专门做二手车平台的朋友了解了情况,具体如下:

1.目前二手车行业的贷款利率年化大概在7~10%之间,贷款还是全款,购买的时候需要衡量一下理财水平,如果投资收益大于这个标准,可以贷款,不然还是全款比较划算。

2.新车落地打8折,如果买新车要做好开5年以上的准备,不然买新车是不划算的。

3.买二手车一定是比买新车的性价比高,但是要注意车况,二手车最主要的就是车况问题。没有原厂质保的,最好购买相应质保或延保服务,车况方面可以查4S店保养记录或者查保险记录。

4.新车免息贷款:目前4s店大都会提供1~2年的贷款免息优惠,比较划算。

5.购置税:买新车需交一笔8%购置税,而二手车则不用。

6.地方性规则:比如杭州牌照需国五标准才能上牌,而现在大多数二手车是国四标准。买车之前需了解当地政策。

【江欧巴的回答(1票)】:

您好,如果您考虑买新车的话我肯定会建议您贷款。因为现在很多新车有零利息甚至零月供的贷款政策。二手车的话我的建议是不贷款(前提是你手里的资金充足),说白了就是二手车贷款利息高,当然除非您是做生意的,那肯定是贷款合算点。

【何思静的回答(0票)】:

谢谢邀请。

贷款差别这个问题,简单的讲新车更容易贷款,就这样,如果贷下来了,并没什么区别。

贷款买车好处就是自己手头流动资金多,并且很多银行以及汽车厂家的金融公司都会有贴息以及免息的活动。所以,除了出手续费之外,利息方便还是很低很划算的。

如果个人没有理财观念或者理财能力的,贷款买车就没太大的益处。

【老虎拉车的回答(0票)】:

贷款买二手车车不如去租车,已租代购,国内有些大型的租车公司有已租代购的业务,前期费用低,按期交钱,租期一到,可过户,租期内,一个电话,保险维修保养就会有专人替你处理,省去各种烦恼。

【大哥的回答(0票)】:

贷款和不贷款完全取决于你的现有资产或者收入。

如果你的手头并不富裕,贷款可以给你一些时间将自己的资金周转一下,贷款可以说是提前消费。

贷款的话,手续比较麻烦,其次,若忘记自己的还款日期会对自己的信用造成影响。

如果手头宽裕根本没必要贷款。

个人建议: 新手可以买二手车来练习驾驶技术。如果不是新手,建议买一辆新车。(新车和旧车感觉完全不一样)

【Mastercraft的回答(0票)】:

不值得贷款。

买的是二手车,车开一段时间以后会有各种问题,还要保养,还有折损。

如果你想买一段时间再卖出,就更难了。

【一条灵活的鱼的回答(0票)】:

不值得 买二手车就是图便宜,便宜的原因背后又有风险,二手车贷款利率高于新车一倍已经失去了买二手车的初衷了

【沙大嘴的回答(0票)】:

刚才手机编辑的一大段文字都不见了。

占个坑,等下来回答。

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