未必孤独网 > Fintech(金融科技) 最近很火,一家真正意义上的金融科技公司应该符合哪些标准?

Fintech(金融科技) 最近很火,一家真正意义上的金融科技公司应该符合哪些标准?

【黑猫Q形态的回答(2票)】:

我看大家提的fintech都偏IT向,而且有些局限限于所谓的“新概念”。这里我来举一个专做数值模型的fintech:

对这类公司的需求在于,一般对工具有需求的小公司支付不起搭建自己的:框架搭建,模型研究,数值计算,敞口管理……这一套体系的高昂成本。所以就有了这种技术咨询和技术外包,系统外包的商业模式。

是的,以后如果quant都被炒了就全来开fintech(逃……

【米饭君的回答(17票)】:

Fintech 的方向很多,但大部分金融科技公司,能为客户提供以下服务:

1. 一个手机 APP,用户可以在上面查阅他们的所有投资账户;

2. 结构完整的投资组合,包含了定期的税收亏损收割(用确认的损失来抵消所获得的收益,从而达到节税的目的);

3. 完整的金融计划,通过「蒙特卡洛模拟」这样的密集型算法,预估达成目标收益的可能性;

4. 客户名下所有账户的查阅权限,不管它们是否可被管理,都能找到任何出现问题的资产类别;

5. 以量化的、客观的态度,针对客户对于行情波动和亏损的容忍度,进行完整的风险分析;

6. 跟踪客户的所有协议,客服对话,软件升级以及环境变化以确保信托和履约义务。

虽然这些看起来都是一些小细节,但这并不简单,因为这意味着,如今任何一个城市的小公司都可以利用自身技术优势来保持一定水平的竞争力,这在不久前还是天方夜谭。

(摘自微信公众号 “硅谷投委会”)

【南小鹏的回答(2票)】:

Fintech目前在国内

还是更概念化点

我对Fintech的理解还是科技驱动金融

以算法提升效率

提高风险定价效率——就是快速包装!

加快风险转移效率——就是快速卖掉!

目前国内从余额宝开始大家都在走捷径

几乎清一色的的在加快销售效率上

即使部分所谓智能投顾

看过他们的配置方案后

在我看来配置算法搞不好都是拍脑袋的

但我觉得如果Fintech如果不能在风险定价上有突破

也就是个花拳绣腿而已

但就现在国内个人征信数据真实性背景下

太难了

至于楼下提到的区块链技术

更适合央行这个级别的去玩

想想你每一分钱的路径央行都知道

什么反洗钱都弱爆了

金融机构玩区块链感觉大炮打蚊子了

【MBMA的回答(1票)】:

金融本来就很宽泛,FINTECH自然也有很多。

最常见的一类是支付和小额借贷,通过一些手段来加快征信和支付可信流程,例如一些所谓的p2 p还有区块链一类的算此。还有就是用所谓的大数据也好ML也好做客户群体分类来提升银行卡分期业务量的,或者防止欺诈交易的

另一类就是瞎扯淡打分做心里评估让后帮助客户做ETF被动投资的。

还有就是一些交易数据分析的,例如很多量化基金就算此类。

总结,基本上号称自己做fintech的都是扯淡的骗子,就像渣男撩妹常说自己做金融的。

懂?

【薛洪言的回答(21票)】:

剥下金融科技的神秘外衣,FinTech为何让金融巨头恐惧?

zhihu.com/people/xuehon

薛洪言 · 刚刚薛洪言 · 刚刚

不知从何时开始,金融科技这个词突然变得时髦起来,成为了继“互联网金融”之后的有一个热点词汇。作为互联网金融从业人员,和人聊天时如果不扯上几句金融科技(最好是FinTech),简直不好意思说自己是混互联网金融圈的。下面,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言(洪言微语)就为大家扒一扒金融科技那些事儿!剥下其神秘的外衣,看看它们究竟有怎样的秘密武器。

|概念与由来

金融科技这个词何时火起来并不可考,但这个词一出现,就快速点燃了圈内人的热情,快的有点莫名其妙,不由得想起一句古诗“情不知所起,一往而深”。好吧,肉麻到此为止,下面细细开扒,大家小板凳坐好了。

先看看概念。百度百科中这么讲,“金融科技一般指科技金融,科技金融属于产业金融的范畴,主要指科技产业与金融产业的融合。……由于高科技企业通常是高风险的产业,同时融资需求比较大,因此,科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求融资的过程。”好吧,也是醉了,生生地把高大上的金融科技描述成了科技企业寻求融资的过程,度娘,你的百科该更新了!

再看看维基百科的解释,“金融科技,也称FinTech,是指一群企业运用科技手段使得金融服务变得更有效率,因而形成的一种经济产业。这些金融科技公司通常在新创立时的目标就是想要瓦解眼前那些不够科技化的大型金融企业和体系”。这里讲的科技手段,包括但不限于人工智能、机器学习、自然语言处理(NLP)等领域。

这个解释比较接近市场对金融科技的一般认知,同时,这个解释将金融科技企业与“大型金融企业和体系”对立起来,是相对比较狭窄的概念。就先从这个概念说起吧。

|解密国际上著名的金融科技公司

2015年12月15日,澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures联手KPMG(毕马威)发布《全球金融科技100强》,共有40家美洲公司、20家欧非公司、18家英国公司和22家亚太公司上榜,其中,中国有6家公司上榜。

该榜单主要从筹集到的总资金额、融资率、地区和行业多样性、消费者和市场吸引力、X因素(产品、服务和商业模式评分)等五个角度进行评分,且偏重于创新创业型金融科技企业,国内上榜的六家企业分别为众安保险、趣分期、陆金所、闪银奇异、房多多、积木盒子、融360。大家耳熟能详的大型互联网金融集团蚂蚁金服、京东金融、苏宁金服等并不在榜单覆盖范围内,不过,还好这并不影响我们对金融科技企业的认识。

洪言微语从榜单前8名企业着手,详细为大家解析国际领先的金融科技企业都长什么样,核心竞争力是什么,又会对传统的金融巨头带来怎样颠覆性的影响?

NO.1 众安保险

中国企业,经营领域为互联网保险,成立于2013年10月,注册资本12.4亿元,估值500亿元人民币,前五大股东分别为蚂蚁金服(16%)、腾讯(12%)、平安保险(12%)、优孚控股(12%)和加德信投资(11%)。2015年5月,经保监会许可,公司业务范围在互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险以外,增加了“机动车保险和保险信息服务业务”两块内容。

截止2015年末,众安保险公司营业收入25.28亿元,同比增219%;净利润1.68亿元,同比增517%。原保费收入前4位的险种分别为保证保险(19.86%)、意外伤害保险(12.41%)、责任保险(3.56%)和信用保险(2.27%),收入结构已经实现充分多元化。

NO.2 Oscar Health

美国企业,经营领域为健康保险,成立于2013年10月,截止目前估值达到27亿美元。与传统健康险公司只参与病人医疗过程中的支付流程相比,Oscar的创新之处在于“通过重新设计健康保险”,包揽了患者咨询、问诊、用药、支付等一系列环节,主动介入医疗护理过程,立志于成为“为病人提供全天候医疗服务”的平台。

打着“快速移动、打破传统”的口号,Oscar为病人提供24小时远程医疗服务,病人可以随时向医生拨打免费电话(20分钟内不花钱),让复杂的医疗系统简单化。

NO.3 Wealthfront

美国企业,财富管理公司,前身为Kaching,成立于2008年12月,2011年12月更名为Wealthfront,转型为一家专业的在线财富管理公司,估值超过30亿美元。Wealthfront是一个智能投顾平台,借助计算机模型和技术,为客户量身定制包括股票配置、期权操作、债权配置、房产投资等在内的资产投资组合建议,本质上,就是利用互联网技术,把成熟市场的机构投资模式直接提供给个人投资者。人才是Wealthfront最大的依仗,投资团队12名成员,基本都拥有世界一流高校的博士学历,投资经验丰富,且在商界、学界、政界均有丰富的资源。

Wealthfront按照每个账户扣除1万美元后的余额收取佣金,年费率为0.25%,远低于美国传统投资理财机构1-3%的费率水平,受到中等收入人群的青睐。截止2016年2月末,Wealthfront的资产管理规模近30亿美元,同比增长近60%。

洪言微语:智能投顾的运转逻辑,是通过量化投资模型,结合客户的投资目标、收入和纳税情况,为客户打造专业、理性的投资组合,将人为不确定因素降至最低。它的诞生,受益于机构投资模式的创新,以及互联网技术的发展。智能投顾诞生后,高净值客户专属的组合投资模式得以走入寻常百姓家,必将对传统的财富管理模式尤其是私人银行模式产生重大冲击。就中国而言,这一冲击只是刚刚开始……

当然,智能投顾给人提供的是分散化、稳定可持续的收益,而国人却习惯了投机和快速暴富,所以智能投顾在国内的发展也许注定不会太顺利吧。

NO.4 趣分期

中国企业,大学生消费分期领域,成立于2014年3月,两年内完成六轮融资,估值约10亿美元。趣分期为大学生电子产品消费提供分期服务,通过价格战和庞大的地推团队迅速站稳脚跟,2015年8月获得蚂蚁金服2亿美元入股,持股比例32%左右。据透露,受限于大学生人群高度的流动性(毕业意味着客户流失),趣分期正着力拓展非校园客户。

洪言微语:随着金融正规军对消费金融业务的重视,消费分期公司正面临越来越大竞争压力,当业务流程的互联化成为标配,融资成本的高低将成为平台吸引客户的核心竞争力。分期公司的年化利率平均在19%左右,高于银行信用卡现金借款年化利率,也高于蚂蚁花呗、苏宁任性付、京东白条等电商系消费金融产品,高的融资利率将成为阻碍这些创业企业吸引优质客户的根本性障碍。

NO.5 Funding Circle

英国最大的P2P平台,成立于2010年,定位于小型企业贷款业务,估值超过10亿美元。成立之初,正值欧洲金融危机持续发酵期,中小企业在正规金融机构申贷拒绝率显著提高,为Funding Circle的发展提供了良好的基于。Funding Circle主要从现金流(质量和数量)、资产(质量和数量)、替代数据(Yelp评分等)和稳定性(管理、业务、行业等方面)四个维度进行信贷准入,同时所有的贷款都需要提供抵质押或担保。2013年,Funding Circle与美国Endurance Lending Network公司联合,将业务拓展到美国市场;2015年10月,收购德国Zencap,进入德国、西班牙和荷兰市场。

截至2015年11月末,Funding Circle累计成交量为9.48亿英镑,发放贷款15,000多笔,英国境内共有约4.5万名投资人。

洪言微语:Funding Circle的企业理念是“帮助全球几百万家企业绕开过时并且效率低下的银行系统,通过平台的投资者获得资金”,一般来讲,信用贷款才是高效率的代名词,但同时我们看到,Funding Circle的所有贷款均要求抵质押担保,也许这是对公授信风险管理省不掉的一道程序。同时,Funding Circle作为英国最大的P2P平台,并非严格意义上的纯信息中介,对国内正要求所有的P2P平台转型为纯信息中介。信息中介模式下,将风险把控能力交给投资者,但投资者哪有这个能力,转型信息中介模式,真的会给P2P行业带来持续发展的春天吗?

NO.6 Kreditech

德国企业,在线借贷领域,成立于2012年3月,主要为在正规金融机构得不到授信的次级借贷者提供服务。Kreditech通过大数据对申请人进行信用评分,其算法可以分析约20000个数据点(Facebook 主页、eBay 主页、电子商务购物行为、手机的使用情况、位置数据、填写问卷时间、输入出错率、用大写字母的频率、按取消键的频率、发出申请的设备是Ipad还是普通平板等等),一旦评估通过,15分钟内即可完成放款。目前,Kreditech正在积极输出其大数据服务,致力于为在线零售商等企业建立国际性、自我更新的数据库,帮助这些企业更好地进行精准营销和客户服务。

Kreditech已经对200万人进行了信用评分,累计放出50万笔贷款,按照平均贷款金额200欧元计算,累计放出贷款约1亿欧元。截止目前,公司尚未盈利。

洪言微语:Kreditech属于典型的手机微贷创业型企业,这方面的典型代表还包括Affirm、LendUp、ZestFinance等。在洪言微语看来,手机微贷模式,对于传统的信用评分模型是个很好的补充,但仅依靠这些数据,很难对借款人作出准确的评估,信用评分会偏低、信贷额度也会偏小,从而制约其适用范围。这种模式要成功发展,不能仅仅停留在次贷市场,而是应该回归主流市场,与主流的评级机构、数据产生公司等进行合作,获取更多地、有价值的主流信息,实现共赢才是出路。

NO.7 Avant

美国企业,在线借贷领域,创立于2012年,估值超过20亿美元。Avant专注于为介于信用优级和次级之间的借款人提供服务,通过大数据以及机器习得创建更加精确的消费者信用资料。Avant放贷资金源于平台自身而非投资人,因此并非严格意义上的P2P企业。Avant的贷款额度平均为8000美元,最高可达到35000美元,其贷款利率最低为9%,最高可达36%,具体取决于风险核算结果。

洪言微语:国际上的在线网贷平台不计其数,Avant 的特色在于其独特的客户定位,这一点与Prosper和Lending Club专注于优质客户形成了差异化。国内的P2P平台多达3000余家,又有几家真正只专注于特定领域借款人呢?也许创业时的确专注于一个领域,当企业逐步做大时,基于规模、客户基础等因素考虑,大而全的发展模式几乎是必选项。但在竞争激烈的市场中,大而全往往是企业走下坡路的起点和根源。

NO.8 Atom

英国企业,线上(数字)银行领域,创立于2014年5月,只能通过手机端应用访问,已获得英国银行牌照。2015年11月,西班牙银行集团BBVA收购Atom29.5%的股权,作价4500万英镑,估计达到1.5亿英镑,此时Atom的手机应用尚未投入使用。

Atom致力于挑战传统银行,经营模式尚处于保密阶段,据悉“手机应用中将加入生物计量,3D影像和游戏技术等特色,并支持个性化定制”。Atom公司的愿景是在4-5年的时间内,占据英国市场4-5%的市场份额。

|金融科技就在我们身边

经过对国际上排名前十的金融科技企业的介绍,我们发现里面2家保险企业、1家财富公司企业、4家在线借贷平台(不完全是P2P)、1家手机银行,而且里面还有两家中国企业。这些企业提供的服务都很简单且容易理解,并不像Fintech这个词看上去那么神秘。金融科技只是利用大数据和科技的手段使得金融服务更加便利化、智能化,仅此而已。

再举几个例子,以美国企业Simple为例,通过与传统银行合作,为客户提供诸如自动记账、自动打账单、分析账单和其他一些智能化服务,是典型的依附在传统银行上的金融科技企业。又如新加坡企业Tradehero,主要面向金融小白,每当小白关注的人做了一笔交易,他就会得到一个通知,然后决定是否跟随做一样的交易,模式卖点是在金融交易里,没有什么比信息和经验更值钱。再比如以色列企业Bondit,开发了一款专注债券投资的机器人顾问SAAS软件,基于领先的机器学习算法提供债券投资组合设计、优化、调整、监控及分析的一站式服务,使固定收益投资的从业人员能够轻松的设计并销售债券。

经过国内外综合对比和分析,我们也可以清晰地发现为何中国的金融科技企业走在了世界的前列。中国不仅有专注于垂直领域的互联网金融企业,更是出现了涵盖支付、融资、众筹、理财、保险等众多领域的综合化、一体化的互联网金融集团,以蚂蚁金服、苏宁金服、京东金融等为典型代表,业务横跨C端和B端、国内和国外,为中国金融企业在国际舞台上弯道超车提供了无限想象力和可能性。

不过,也有一点小忧虑,发展金融科技,中国不缺资本、人才和创新的模式,但相对缺乏“构筑伟大企业、改变世界”的信仰和精神,还有就是缺乏对市场规律的敬畏。而这些,可能才是决定一国金融科技能够持续发展并产生颠覆性创新的根本性原因,从这一点看,中国的金融科技其实还有不小的差距。

最后,广义上讲,一切以科技和数据为核心驱动力,能够有效降低交易成本、提高金融业服务效率的企业均属于金融科技的范畴。从这个意义上,不仅新兴的互联网金融企业属于金融科技企业,传统金融企业也算金融科技企业,只是相对而言体量太大且体系庞杂、效率低下,难以在细分领域上做到极致。未来,传统巨头与新兴金融科技企业的合作共存可能成为常态,届时,金融与科技完全融合,金融科技一词也许会成为历史。

(文/薛洪言,苏宁金融研究院 高级研究员;微信公众号:洪言微语)

【云儿的回答(1票)】:

Fintech的方向太多了,你指哪一个

【脑补王的回答(0票)】:

至少要有一些核心专利,比如区块链专利等。

【万一子的回答(0票)】:

有用或者有效

【陈逸宁的回答(0票)】:

我感觉其实就是一个概念而已,就像之前火的互联网金融。

去采访几个所谓的金融科技公司,其实公司的高管也并不很清楚自己公司金融科技的内涵,感觉有点科技含量的搞金融的都能这么叫了,市场上那个名词火热就跟哪个的感觉,其实一看也就是大数据、云计算,然而这里面的大数据和云计算也是经不起深究的。。。

写完发现不对题。我还是学习学习行内人的解答吧。。。

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