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中小企业从银行融资难的原因在哪里?

【wong的回答(20票)】:

谢邀。

那些符合政策导向的新兴产业、创业企业以及妄图忽悠民资的基建项目都没有成熟稳定的盈利模式,而资本是逐利的。

那些高收益的投向尽管泡沫堆累,但参与者仍在从中获利,于是谁不参与,谁是傻子。

看看如火如荼的理财公司与P2P,社会融资成本真的随基准利率在下降吗?

经济增速在放缓,实体企业利润率在下滑,于是国家释放流动性,活跃资本市场。但是低成本的资金只会更加不假思索的流向高风险、高泡沫的投向,使得实体与数据加剧分化。

融资难的原因,恰是向市场投放了过多低成本的资金。而各种口嫌体正直的监管和限制,远不足够扭转局面。

【HHoward的回答(152票)】:

中小企业融资难,是个伪命题。

中小企业什么不难?办啥事不难?

中小企业就没容易过!

1、厂家进货难不难?大公司去厂家进货,大单,10000台家电,直接赊销,厂家没脾气;小公司呢,30台,那,必须现金进货,当然资金就紧张了。

2、市场拓展难不难?大公司大品牌,小公司没品牌。一个产品失败了,一个项目上错了,就是死啊。

3、销售出去了,收款难不难?大公司搞的都是优质客户,大量出货价格低,走的就是现金流,小公司呢,卖不动,就赊销呗,尽量给客户赊销,送货上门,还不敢去客户那里催急了。当然资金就紧张了。

4、政府部门办事,工商税务难不难?都是欺软怕硬的主啊。

所以由于各方面各部门都欺负中小企业,导致了中小企业干啥都难。

贷款给中小企业就能解决问题吗?

仅仅靠资金就能改善中小企业的弱势地位吗?

社会食物链,顶端的,没钱,自然有钱找上门。上游供应商给你赊销,下游消费者预付款,你可以免费使用这些资金。

社会底层的,就是这个现实。

中小企业贷款难,中小企业什么不难?

不难就不叫中小企业了

【龙马的回答(10票)】:

一、“高冷”银行和“理智”政府

从银行角度看,市场上以政府和国企为主导的优质项目资源有很多(比如基建),既然如此,银行就没有必要去碰风险系数较高的中小企业。换言之,还有肉吃,就没有必要啃硬骨头。

这两年PPP模式如此火热,按大政策来说,中小企业应该更容易获得优质项目,从而获取银行贷款,但具体到微观环境中,中小企业却只能扮演陪标人的角色。其根本原因还是因为,中小企业大部分是民营,政府出于思维惯性,对民营中小企业缺乏信心。

银行和政府的行为,本质上是出于风险控制考虑。把二者比作为一种生物,就更能理解其行为模式。生物的本能是趋利避害,通过预先对环境的判别,避免自身陷入复杂危险的境地。

二、“奇特”老板和“奇葩”政策

外部环境是中小企业难以从银行获得贷款的病症,而不是病根。大部分中小企业的老板,公私账是不分的,至少是面目模糊的。如果仅仅是账面问题,那到好说,更严重的问题是,中小企业在整体战略思路上就有隐患。这里不是黑中小企业主们,我自己就是小企业主。这两年通过跟园区的老板们打交道,我发现他们都秉承一个观念,能通过人脉解决的就不整改,能私下解决的就不上公堂。大家在一起吃饭,聊的最多的不是业务,而是我跟某某领导很熟。这样的经营管理方式,最终只会损害企业信用体系,甚至使自身沦为“掌柜的”

当然,我们不能也据此指责老板们的“小农”意识或者中国的人情社会。因为有时候,人脉就是比公堂高效。

家里的物流园规划了一条铁路专运线,建成之后却在最后验收阶段,安监和环保两个互为前置的文件,把专运线的通车推迟了几周。这种情况只能通过政府协调解决。

三、经济环境

国家政策与相关配套措施不到位也是一个原因。14年央行搞过一个“融十条”,15年国务院出台过“金融支持小微企业发展意见”,今年年初的普惠金融,从中央到地方,支持中小企业从银行获得贷款的力度不可谓不大,但是政策下来了,效果没起到。

随着这两年互联网金融的冲击和央行对同业业务的调整,使得本来就在存款业务上不占优势的中小银行,获取资金的能力更弱,小银行没钱,大银行高冷,这也是中小企业贷不到款的关键所在。

最后谈一点我刚刚想通的事——银行、企业、政府的关系究竟应该是怎样的。我们总有人认为,三者应该是队友关系,企业是前锋,负责调配资金、将产品送达到客户;政府是后腰,是交易链和政策的起点;银行是中场,承接政策,将资金送达前场。

但我们看成熟的市场应该是怎么样,首先政府是裁判;其次扮演中场的应该是资本,他们负责资金的送达;银行承担应是后腰的责任,明确定位,不能照单全收政策性义务。

【火把的回答(1票)】:

中小企业融资真的难吗?题主想没想过,这也许是个假命题呢?我有个创意,我要创业,我找银行贷100万,银行真的贷给你了,那是害你了。这几年各家中小银行都盯着小企业贷款,市场上那些质地好的中小企业,哪个不是银行抢着放款。

【花间十六声的回答(21票)】:

※※按:本文是授权转载,稍做了适用于问题的修改。

作者:碧落花飘香 @ 豆瓣

原文:介绍一些银行知识,有益于对剧情的把握 (半泽直树 影评)

请大家进行一个情景设想。自己有闲置资金100万元,想借给他人,以获取收益。潜在的客户有三个人:

张三,平日无所事事,突然声称自己家后院发现了金矿,需要资金挖掘,资金需求20万元。

李四,经营深得邻居信赖的社区便利店,需要资金租下便利店旁边的房子,以扩大店面,资金需求5万元。

王五,资深成功企业家,经营一家历史30年的公司,目前需要资金扩大业务,资金需求40万元。

我们最终会将钱借给谁呢?

首先,张三这种不靠谱的事,会被瞬间淘汰。

其次,自己知根知底的李四,似乎是个不错的选择。不过,李四的资金需求量较小,需要贷出20个李四业务,才能将闲置资金安排完。同时,也需要付出20次贷款业务的综合成本。

最后,王五也是相知多年的邻居,大家也都知道他是一位成功的企业家。王五贷款业务的综合成本较高,通常仍低于8个李四业务的综合成本。重要的是,王五的企业规模远大于李四的企业规模,在同样成功经营的前提下,王五的信用,同样远大于李四的信用。

贷款给王五,可能是最优选择。

商业银行在贷款业务上的思路,大致也是如此。只要想一想,很多时候,坦然地将钱存入不认识的银行,也不愿意将钱借给相识多年的亲戚或熟人,正是我们认为,大型商业银行的信用比个人的信用要高很多。无论有些人怎样鄙视和抨击银行,只要还将自己的钱存入其中,就意味着银行信用在心目中地位,能够“托付终身”。

贷款给优质客户,银行获利,客户提高了资金效率,是双赢。为什么会出现“中小企业贷款难”的现象呢?

第一,试图通过商业银行转嫁,或分担风险。基于这种情况的贷款,在商业银行基本没有通过的可能性。比如,我们举例中的张三。

第二,出现资金困难的中小企业,通常缺乏长远的战略规划和财务规划,临时抱佛脚。难以展现使商业银行“信服的证据”。从实践上,缺乏长远规划的企业,也难以成为优秀的企业。

第三,中小企业的规模,使得贷款业务对银行来说,成为性价比相对较差的业务。比如,我们举例中的李四便利店。

中小企业贷款难的问题,很大程度上是企业自身的问题。无论是中国大陆地区,还是放眼世界范围来看,银行业的规范,远优于其它行业。

中小企业贷款业务,本来是专业领域的事情,之所以经常成为公众话题,很多时候是无良媒体,煽动普罗大众的无知,制造话题。

最后,贷款交易中,商业银行不是绝对的卖方市场。很多商业银行也会面临着大量额度放不出去的困境。这个时候,如果银行上门推销贷款,就成为了买方市场。

所以,整天抱怨银行晴天送伞,雨天收伞,没个“哔~”用。努力让自己成为买方市场,才是正道。

【陈鹿的回答(0票)】:

就两个:1、尽职不能免责,只要出风险就处理我,那我为什么要做相对出风险概率更高的中小企业?2、法律和市场规则形同虚设,你设多少风控条件,到最后执行不了,也是白搭。

【逆风的回答(4票)】:

银行一般审批贷款都会做风险评估,中小企业很难达标,但是银行为了响应国家要求扶持中小企业推出了响应的贷款产品,比如中小企业联保贷款(民生做的最好,不过夜出现过联保户集体跑路的情况),小企业担保贷款,小额信贷部等许多为中小企业服务的部门。

但是事实为什么有这样那样的扶持,中小企业还是贷款难,很多时候划分给中小企业的受信其实是被上游企业瓜分,比较大的企业其实是很需要贷款的,往往在银行需要多笔贷款,这个时候银行会让这些企业弄些其他关联账户以小额贷款名义放款给这些企业。

还有一个原因就是银行针对中小企业的贷款利率浮动较高,虽然比外面的小贷公司低但也远远高于一般贷款利率,很多企业其实都难以承受。

小企业一般没有抵押物,流水也不是很漂亮,还有传统银行的线上风控不比阿里巴巴之类的线上风控,对风控把握一般以线下为主,这也阻挡了很大一批小企业。

【叶小文的回答(7票)】:

做了一段中小企业客户经理,回答一下吧。仅代表个人观点,不喜勿喷,谢谢。

虽然四大行每年利润都有那么1000亿,好像很多的样子,但是可否想想这一千个亿是积累多少年才有这个利润,另外,一千个亿的利润,能容许多少客户出现不还款的情况呢。

当然中小企贷款额度本来就低,但也贷款着贷那么一点钱不良率会很低。现在国家和媒体都说要扶持中小企业,扣心自问,银行也是企业,谁都要赚钱,借给中小企的钱总体来说风险是比其他大企业高,银行是逐利的,凭什么贷款给中小企呢?国家叫扶持,但是最后钱收不来国家不会兜的咯。

好了,吐槽完了。现在做的那些中小企业贷款,我审200万和审2000万的贷款,没本质上的区别,都是一样的工作,银行要调查一家企业其实挺花精力的,所以赚钱又少,风险又高,做来干嘛呢?我们也是企业,谢谢。

另外,调查一家企业很花精力,也是因为中小企提供给银行的材料,很多时候都不能真实地反映企业的情况,衡量起来也就不容易了,真实性就很难确定,所以,最后客户经理say no也是一个正确的选择。几百万的贷款,出了不良,银行没什么,但负责那笔业务的客户经理本人,也够受的了吧。

天下没有融资难,有句广东话说:有几大个头戴几大顶帽。

也就是说,自己的确牛掰,去发债、去资本市场圈钱,自己一般,上个新三板忽悠点融资,给点好的担保条件找银行贷款,自己不行,连自己都觉得自己会死的,直接去借高利贷。

天下没难的融资,只要你敢~谢谢。

以上只代表个人观点。

以上只代表个人观点。

以上只代表个人观点。

重要事情要重复三遍。

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