如何看待趣分期、分期乐、爱钱进等针对在校大学生的 P2P 分期购物产品?

【黄席盛的回答(87票)】:

不看好,商业模式看上去有些创新,实际上对人对己有害无益。

大学生的坏账率是很高的,助学贷款的亏损和招商银行停发大学生信用卡都可以说明问题。

如果只借top9高校学生,自然没有多少坏账,然而那些优秀的学生也不至于饮鸩止渴去付高额利息购买商品。大多数客户,冒昧的说,还是那些自我管控能力并不太强的学生,他们也很缺乏还款能力。

可能有人要说京东的白条了,我只能说,京东的风控并不好,且至今年年亏损。

他家大业大不怕赔,你呢?

他的当前任务不是赚钱而是赚势,你呢?

语气有点冲,因为我感觉这个产品是真的是害了大学生,之前专栏写过一篇文章贴于后文。

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本科授信5万起:P2P网贷重复借款坏账堪忧 - P2P监视者 - 知乎专栏

近来,在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款,最低5万起“的消息,看到这里我非常地诧异,以我有限地金融经验来看,在目前的中国市场,一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的。一来,本科学生门槛太低,光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质,也无法保证还款能力;二来,作为学生群体而言,基本上授信用途都是消费贷款,他们既无法对还款计划进行规划,也不能明白征信对于一个人的重要性,道德风险很大。

无论是招行停止学生信用卡,还是国家助学贷款至今亏损,都对本科生大额借款敲响了警钟。

多家P2P平台重复借款

一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金,因为基本投资平台都集中于高息,我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇,我假装借款人联系了贷款业务员。

原来,本科生之所以能在网络上纯信用借款5万,是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞,在多家不同的P2P平台重复借款,为避免被查水表,这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下,只要10个平台就能凑够5万,在中国目前共有2000+个平台的大背景下,这简直不值一提。

问到贷款期限的问题,业务员很坦诚地对我说,单次借款期限并不能太长,但是他们有办法续借,“借到毕业都不成问题”

这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用,据了解,这些为学生办理贷款的中介,每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成,学生办理一笔贷款,网贷平台要的利率基本1.5-2分,他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分,空手套白狼,这样的黑色产业链实在暴利!也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。

债务违约风险巨大

很多低息平台,贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项,很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价,什么普惠金融啊,什么助力大学生成长啊。而实际情况呢?这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了,大部分借款大学生都是进行的消费贷款,所谓消费贷款,就是不产生投资收益的贷款,他能拿什么来还款呢?

让我们做一个简单的算术吧:一个大二学生,借款5万,2.5分利,等到他毕业的时候,借款本息总额就达到了12万之巨,每月光是利息就需要3040元,你认为,这真的是一个本科学生能够负担得起的吗?

我若是这个学生,可能也只有违约一途了,作为学生,我的信用抹上了污点;作为平台,又多了一笔坏账;作为网贷投资人,又多了好些风险,其中渔利的,就只有那些办贷款的暴利中介罢了。

很多时候,一笔1分利的贷款,借款人不变,利息增加到3分,实际上风险是大大增加的,放贷风险不仅仅取决于借款人的选择,同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。

不仅是学生的还款能力,学生的还款意愿也很成问题。几年之前,招商银行取缔了学生信用卡,至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了;另一边,助学贷款长期亏损,坏账率官方数据高达8%(实际可能还要上浮),助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。

现在你对于学生的信用有了了解吗?那些高大上的互联网借贷平台你们造吗?

普惠金融与不完备的征信体系

普惠金融,为小微企业和小微个人借款人提供金融服务,这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题,还是因为目前中国的征信水平没有达到。

在美国,信用付款占了主流,任何有工作的人,或者是一个大学生,银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配,以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的,是基于美国非常完善的征信系统。

每个人都有一个"社会安全号"SSN(Social Security Number),这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断,各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点,在生活工作中会带来很多不便。

征信制度不能普遍落实,大学生信用借款就无法开展,真心期待在未来的某日,p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库,并且将不良借款人信息上报央行,各大企业都可查阅。

最终形成一个良性的征信生态,只有完善的制度才是道德的保证。

【谢强的回答(2票)】:

分期就是分期 好像不是什么P2P分期购物模式

就是购物 可以分期 网站收分期服务费(20%+)

一般网站后面 都有银行或者资金机构支持

大学生购物 网站提供分期服务 将产品全额支付给商家 大学生向网站分期支付产品费用及分期手续费 某些商品大额的 还需要有一定的首付

模式没什么新颖的 你可以把网站想象成信用卡的发卡行而已

有需求 就有市场 就这么简单!(大学生的风控 还是比较好做的 )

【常小坏的回答(1票)】:

同意@黄席盛 观点。本人普通本科高校辅导员,助学贷款这工作非常不好做,学生严重缺乏对于个人信用的基本认识,重视程度不足,经常出现多次敦促还款,但依然到期不还款的现象,更严重的是毕业后不还款,想找人都找不到。目前我这儿还有07级的毕业生拖欠助学贷款的现象。

男朋友是银行的,所以对征信系统有一定的了解,我还曾经看过一份个人征信记录,里面对于个人的信用使用,钱款归还有特别详细的说明。大学生还款能力差,加上自控能力低,不谨慎使用个人信用,会导致诸多问题与麻烦,比如个人房贷,车贷等等。去年的时候看过这个新闻 “最高法开通失信被执行人名单信息查询平台”

m.baidu.com/from=1099a/

还有最近哈尔滨的新闻:

哈尔滨173名“失信人员”被执行人限制乘坐飞机、软卧等,今后失信将面临综合治理!

mp.weixin.qq.com/s?

所以我特别不支持大学生滥用个人信用,同时,(虽然有点矫枉过正…)也不希望银行或其他金融机构向大学生提供信用额度供大学生消费。

【符宇腾的回答(1票)】:

什么样的大学生会用这些分期产品?

1、父母有信用卡

如果父母有信用卡,为什么不用父母的信用卡去买,而要用这些高手续费的分期产品?何况不少地方支持某些信用卡一定期数的免息,如苹果官网、天猫分期购。

2、父母没有信用卡

如果父母没有信用卡,我们有理由怀疑这个家庭的还款能力。想一想,在现在这个时代,父母没有信用卡的大多是什么样的家庭?

所以,有理由推测,这些分期产品大部分的目标群体是,希望购买某些高价值物品,自身短期经济条件不足,又不愿意让父母知道,或父母不同意其购买行为的大学生。

为了赚手续费,给这些大学生贷款?

一方面,账收得回来吗?

另一方面,这是帮他们还是害他们?

【丁一涵的回答(1票)】:

几个月前听到这个概念时,第一反应也是这不靠谱;

但后来有机会和几个做类似事情的创始人聊过,发现这件事情有很大需求,后续也有很多的想象空间。

正好借这个机会好好整理一下,欢迎讨论。

关于需求:

这个概念最早是在广州深圳的大学城出现的,大学城周围卖数码产品的商家为了促进购买,主动为大学生提供分期付款服务。而与此同时,不少大学生的生活费是家里按月给,或者是自己打工慢慢挣的,攒起来又困难,正好适合分期这种方式。

在提供分期的方式中,包括天猫分期购、京东白条在内的分期付款方式有一个致命问题,就是需要绑定信用卡——而大学生又没有信用卡,所以这算是填补了空白。

关于大学生信用:

大学生信用低似乎已成现实,前几年曾经掀起过大学生信用卡的热潮,但是后来发现坏账率实在太高,于是各大行纷纷取消了给大学生办信用卡的业务。

但根据某“X分期"创始人的说法,大学生群体信用差并不是因为还不起钱,而是在于没有还款意识,往往延期的多,违约的少。这也就造成银行需要花费大量的成本来催促还款,信用卡没有利润空间;但此类分期网站则花费更多的精力在这些上面,因此可以承担更高的信用风险。

关于风险控制:

一般此类分期网站是通过这几种方式控制风险的:

1. 较高的分期利率:用于弥补风险带来的收益降低,并为下面的2、3、4提供资金支持;

2. 内部风控系统:这个各家都有做,但准确程度各异。一般是通过已经购买过的记录计算个人的利率和额度什么的,算不上亮点;

3. 校园代理监督:在每个校园设置校园代理,负责校园内学生用户的信息维护,并监督个人按时还款;

4. 城市代理兜底:在每个城市设置直属代理,负责本城市违约账号的处理,降低坏账率。

关于P2P借贷:

趣分期之类的做P2P借贷就是因为现金流跟不上了……什么帮助年轻人理财都是借口。

做P2P借贷的融资成本其实已经非常高了(高的可能接近20个点),但为了跟上现金流也是没有办法,如果能找到好的银行合作,应该不会做这个——这也是“X分期”的优势。

关于后续的想象力:此类分期实际上是将银行的信用机制提前到学生阶段来做。在数据量足够大的前提下,有机会成为大学生信用数据的出口,协助建立大学生信用体系。另外,在学生阶段培养其分期付款的购买习惯,是很容易在工作之后延续的,这就是和信用卡类似的功能空间了。

整体感觉,分期这个事情有其存在的价值和发展空间,应该会有比较成熟的公司出现。

现在各大分期都处于圈钱圈地的阶段,过个半年应该局势就比较明朗了。

P.S. 听说趣分期刚做三个月,月流水就已经过千万了,潜力可期。

【黄博韬的回答(1票)】:

  • 我认为专注某一个群体提供金融服务,是金融服务市场化和细化的必然选择。但是,能不能成功要取决于三点,一个是商业可持续性,第二是盈利性,第三是风控能力。

  • 从商业可持续性看,大学生群体有正常的资金需求,而现有金融体系无法满足,这一基本情况在短期内不会有大的改变。因而市场空间是有的,也具有可持续性。
  • 从盈利性上看,学生群体议价能力弱,消费观念比较超前,能够接受较高幅度的利率上浮。因此,盈利性可以保证。

  • 从风控能力上看,学生群体的还款意愿取决于学生个人素质、社会信用环境等多种因素,还款能力基本上源于家庭支持和未来工作收入,在还款来源上尤其缺乏第二还款来源,这对企业的风控能力提出很大挑战。要解决风控难题,一要靠信息,二要靠技术,三要靠理念。目前大数据带来的不完全是信息透明,更多是信息爆炸,真实信息和无用信息、虚假信息杂糅,一个小企业很难建立信息平台。小企业也很难建立独立的风控系统和评级系统,往往是花钱买教训。理念角度看,小企业目前还没有对学生群体的风险特征有足够的认识。

  • 总结一句话,分期付款类金融平台进入校园,从行业角度看具有一定的商业可持续性和盈利性,但对某个具体企业来讲风险太大。除非是大型企业集团背景支持的网络平台来做,否则不看好。

【知乎用户的回答(0票)】:

大学生的征信好不好关键看社会统一的征信体系如何,如果他们的p2p也能上征信,并且会影响今后的生活,这款产品就有意义,时间是不良的朋友,现在charge高息,之后再靠不良的长尾再吃一次,算盘是不错,但核心在平衡。

【十豆三的回答(0票)】:

非常不想让这个行业进入学生领域!首先p2p行业绝对会慢慢走进每个人的生活!但是进入学生领域会带来太多负面的东西!比如增加攀比、让自己高估自己的生活水准、会觉得得到很容易!减少对奋斗的信心!很不支持!希望这个行业放过孩子们!

【余晟的回答(3票)】:

前面两位感觉都没答到点上。没人傻到给大学生放高利贷,人家只是搞个分期,提供买东西上的便利,顺便收点手续费。这个商业模式成不成立主要在于以下两个问题,

大学生这个群体有没有分期的需求?这个明显是有的,很多家长是按月给生活费的,研究生的生活补助也是按月发放的。分期可以减轻每个月生活费的负担。

风控好不好做?这个我不是专家,但是相对社会上授信的风险,大学生群体相对单纯,对信用观念接触的也较多,按理说应该是相对容易的。

当然这只是浅层的分析。而且就算商业模式成立,这个市场有多大?这个没有数据回答不了。

【chengan的回答(0票)】:

有病。

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