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信用卡余额代偿(balance transfer)为什么在国内做不起来?

【陈达耶的回答(21票)】:

挺有意思的问题,手机先简单答了,回头有空电脑上扩充一下。

1. 这个貌似在国外很普遍, 但国内的银行之间都是“和平共处”,貌似没有哪家用余额代偿(balance transfer)来抢客的。 为什么呢? 是国内的监管法规不允许? tl;dr版本回答:因为中外(美)消费者习惯不同。

的确至少在美国来看,收到balance transfer(以下简称BT)的促销是很常见的情况,一般来说信用卡公司也会有很大一部分是balance是由于客户做BT来的。跟别的消费产生的balance相比,BT有如下几个特点:

1. 利率(APR)低,而且是有一个固定的促销时期,过了这个时间段之后,APR会升回到正常值。

通常来说,BT的APR在5%以下(另外还有一部分一次性的费用如2%之类),而正常消费产生的APR通常在10-20%之间,用信用卡取现产生的APR则通常高达25%左右。如果用户信用分、风险低的话,这个APR还有可能更低,比如1.99%的APR然后没有手续费之类。这个低APR的促销期通常来说6-18个月不等,过了这个促销期,剩余的balance的APR就会回到跟正常消费产生的APR一样,如10-20%之类。

那么很明显,如果BT期间的APR够低,比如2%以下同时不需要手续费,即使不考虑到用户坏帐的(charge off)可能性,这么低的APR也无法打平成本(关于信用卡公司如何赚钱、成本之类可以参考我的另外一个回答:银行怎么通过信用卡赚钱? - 邹昕的回答)。信用卡公司又不是慈善机构,为什么要这么干呢?这是因为在美国,有很大一部分用户,他们是不会每个月把信用卡的钱还光的,这样就会产生利息,因此BT是一个很好的争取客户的手段。比如说张三欠了银行A 5000块钱,APR是20%,这个时候银行B给他提供了5% APR的BT,12个月之内APR都是5%,之后变回20%。显然,如果张三把这一部分欠帐从银行A转到银行B,那么每个月会少收不少的利息。从银行B的角度,虽然只有5%的APR,在这12个月内收的利息并不多,但是有一定可能张三在12个月之后还是没有还清这部分欠帐,然后就需要按照20%的APR来交利息了。

另一方面,由于张三把欠帐都转到银行B去了,有一定可能张三会更习惯用银行B的卡消费,也给银行B带来一定的收入。插句题外话,根据美国的法律,如果同时有BT(假设APR 5%)和正常消费产生的欠帐(假设APR 20%),客户每个月的还款是先还20% APR的那一部分,以保证这种算法是对消费者有利的。但是呢,具体算的过程比较复杂,所以我一般建议如果做了BT,就不要再用那张卡消费了,不然算利息会比较麻烦。

回到为什么国内的银行这样的产品比较少,那么原因也就出来了。因为国内的用户欠帐给银行付利息的人少,BT这种产品很难给银行带来什么收入,银行自然也就没有什么动力去推这种产品了。

2. 一般来讲,选择余额代偿(balance transfer)的客户总体信用风险是不是不选择余额代偿(且有循环使用额度)的客户更高?

tl;dr版本:通常来说是的。

银行在给客户推销BT的产品的时候,有一系列的考虑,比如客户的风险不能太高(如果太高的话回头坏帐不还钱了,那怎么收利息也收不回来),有更大的可能性在促销期过后还继续欠钱给银行收利息(根据第一点里提到的,银行是希望客户过了促销期之后还欠着钱的,这样才能通过高APR收利息)。那么对于别的情况都大致相同,选择了BT的客户通常来说是有一笔Balance没法还上,在给银行交着利息呢,需要通过这种方式应急也好过渡也好,使得自己少交点利息。那么通常来说选择了BT的客户风险是比较高的。但是也有反例,像客户整体风险很低,给的BT促销的条件很好,比如2%以下的APR,0手续费。这样的话客户可以做一笔BT,相当于把钱借出来,然后直接丢到某宝或者买SPX之类,说不定还能赚点。这种情况,就说不好选择BT的客户风险是高还是低了。

回过头来说,银行也是不希望定位到这样的用户的,因为碰上这种情况,过了低APR期,客户肯定是会把钱都还上的,银行享受不到客户交高APR利息的好处,反倒是相当于给客户低息贷款了。

3. 如果搞一个创业公司(p2p), 专门针对余额代偿(balance transfer),大家觉得有机会么?

个人感觉意义不大,限制在于一是量是否能上去,二是源头被抓在银行手里了。

但是支持题主一试哦,如果成功了的话请我吃个饭可好?

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